생활비 카드 체크카드,신용카드로 나누어 다시 정리하게 된 이유
예전에는 생활비 결제를 항상 체크카드 만 사용했습니다. 신용카드를 사용하면 나도 모르게 “과도한 지출이 발생 하지는 않을까?” 라는 생각을 가지고 있었기 때문입니다. 한 달이 끝나는 시점마다 “이번 달도 참 생활비가 부족하구나”라는 생각이 들었습니다. 제가 생각했던 것 보다 경조사,모임 등 다양한 행사가 있었기 때문입니다.
그래서 저는 굳이 체크카드만 고집해야하나? 라는 생각을 하게 되었습니다. 생활비는 매달 반복되는 지출이라서, 체크카드, 신용카드 병행해서 사용한다면 과도한 지출을 하지 않을 수 있다고 생각했습니다. 신용카드 혜택만 보고 고르면 결국 체크카드 보단 신용카드의 소비가 심해질 수 있어 둘을 같이 사용하는 방식을 채택 했습니다.
예전의 저는 월 생활비를 약 40만 원 정도로 잡고 있었는데, 체크카드는 제가 사용하는 식비·카페·편의점처럼 자주 나가는 결제를 먼저 처리하고 쇼핑,행사 등을 처리하다 보니 실제 사용하고자 할 때는 생활비가 모자란 경우가 굉장히 많아 정작 제 생활에는 큰 지출을 하지 못했습니다. 그래서 신용카드를 사용한다면 어떨까? 라는 생각을 가지게 되었고 생활비 카드를 사용함에 있어서 체크카드, 신용카드로 나누어 직접 비교해 보게 되었습니다.
생활비 카드만 따로 정리해도 도움이 되지만,실제 생활비 통장을 같이 분리해서 사용한다면 지출 흐름이 더 선명하게 보였습니다. 월급날 통장을 쪼개는 방식이 궁금하다면 제가 정리한 통장쪼개기 방법을 같이 보시면 이해가 더 쉽습니다.
체크카드로 생활비를 관리했을 때 느낀 점
체크카드의 가장 큰 장점은 제가 사용했을 때 지출 통제가 쉽다는 점 이었습니다. 통장 잔액 안에서만 결제가 되기 때문에, 생활비 예산을 정해두면 그 범위 안에서 쓰게 됩니다. 저는 생활비 통장을 따로 만들고, 매주 정해진 금액을 옮겨 한 주 동안 체크카드만 사용했는데 지출을 줄이는데 도움이 많이 되었습니다.
특히 식비, 카페, 편의점처럼 자주 나가는 소액 지출에서 체크카드가 훨씬 직관적이었습니다. 결제할 때마다 통장에서 바로 빠져나가니 “지금 내가 얼마를 썼는지” 체감이 빨랐습니다. 월말에 지출이 정리되는 신용카드 보다 내가 현재 사용한 지출 금액 파악이 쉽기 때문에 사사로운 지출을 줄일 수 있었습니다.
다만 체크카드를 사용하며 느낀 단점도 있습니다. 할인이나 적립 혜택이 신용카드보다 적었고, 큰 금액 결제에서는 혜택이 적고 미리 큰 돈을 인출해 두어야 하는 불편함이 있었습니다. 또 통장 잔액이 부족하면 바로 결제가 막히기 때문에, 자동이체 시스템이 생활비 통장과 함께 사용한다면 불편함이 발생할 수 있고, 매번 금액을 입금해야 하는 번거로움 또한 있었습니다.
제가 느낀 체크카드의 핵심은 이렇습니다. 생활비를 줄이는 효과 보다는 지출을 줄일 수 있는 점 이 신용카드보다 훨씬 좋았습니다. 저처럼 소비를 확실히 제어 할 수 없는 경우에는 체크카드가 더 효율적이라고 생각했습니다.
신용카드로 생활비를 관리했을 때 느낀 점
신용카드는 잘만 사용한다면 확실히 편합니다. 교통, 통신, 온라인 쇼핑, 배달처럼 반복 결제 영역에서 할인이나 적립을 해주면 실제 결제 금액보다 할인이 되는 체감이 됩니다. 결제 내역이 한 번에 보기 쉽게 정리되기 때문에 확인도 편하고, 고정지출을 관리 하는데 있어서 큰 도움이 되었습니다.
하지만 생활비 관리 관점에서는 단점이 뚜렷했습니다. 가장 많이 하는 실수는 혜택을 받으려고 불필요한 소비를 하는 것입니다. 예를 들자면 전월 실적 30만 원, 50만 원을 맞춰야 혜택이 유지되는 대다수의 신용카드는 원래 안 써도 될 소비까지 하게 되는 경우가 생깁니다. 게다가 일부 카드는 할인 받은 금액이나 할부 결제 금액 등 은 실적에서 제외될 수 있어, 생각보다 조건을 못 채우는 경우도 있습니다.
신용카드는 내 소비성향,패턴을 확인하는 것이 가장 우선시 되기 때문에 여신금융협회에서 신용카드에 대한 이용자 가이드, 주의사항 등을 소개하고 있어 참고 해도 좋습니다.
또 하나는 연체/리볼빙 발생하는 문제입니다. 신용카드는 당장 잔액이 없어도 결제가 되기 때문에 지출을 함에 있어 쉽게 결제하기 좋습니다. “이번 달만 조금 더 쓰고 다음 달에 맞추자”가 반복되면 생활비 관리가 아니라 카드값에 기준이 맞춰질 가능성이 있습니다.. 카드 이용대금은 결제일을 지키는 것이 매우 중요하고, 연체가 생기면 신용도 하락이나 한도 조정 같은 불이익이 생길 수 있습니다. 결제일을 반드시 지켜야 하고 리볼빙(사용금액을 분할로 갚는것) 또한 다음 달로 이월 하게 되면 이자가 더 크게 발생할 수 있어 꼭 자동이체를 설정하고 사용해야 합니다.
신용카드의 자동이체,결제방법에 따른 글을 신용점수관리 글에서 따로 비슷하게 정리해서 같이 보시면 이해가 편합니다.
저도 신용카드를 처음 사용하기 시작하고 나서는 전월 실적을 맞추려고 생활비 외 지출까지 신용카드에 몰아 넣은 적이 있었습니다. 원래는 사지 않아도 될 물품을 추가 구매하거나, 저렴한 물건보다는 실적을 위해서 조금 더 비싼 물건을 사서 실적을 채웠던 적이 있었습니다. 그렇게 사용하고 나서 막상 할인,적립 받은 금액보다 지출이 더 큰 상황을 확인하고 난 후로는 신용카드를 우선 사용하지 않고, 고정결제, 쇼핑, 큰 금액 처럼 할인,적립 용으로만 사용하고 있습니다.
체크카드 VS 신용카드 비교표
| 비교 항목 | 체크카드 | 신용카드 |
| 소비 통제 | 쉬움 | 어려움(본인 의지 큼) |
| 월말 부담 | 적음 | 한꺼번에 청구되어 큼 |
| 혜택 체감 | 보통 | 할인,적립 큼 |
| 전월 실적 부담 | 없음 | 있음 |
| 생활비 예산 관리 | 처음에 편함 | 익숙해 지기 까지 어려움 |
| 과소비 위험 | 적음 | 큼 |
| 추천 상황 | 지출을 스스로 정하기 어려울때 | 고정지출이 크고, 스스로 지출을 관리 할 수 있을때 |
제가 실제로 정한 체크카드,신용카드 운영 방식
결론부터 말하면, 저는 지금 생활비 기본 결제는 체크카드, 신용카드를 같이 최소 한도까지만 사용하는 방식으로 쓰고 있습니다.
식비, 카페, 편의점, 소소한 온라인 구매처럼 매일 자주 나가는 돈은 체크카드로 씁니다. 이 영역은 “얼마를 썼는지 바로 보이는 것”이 중요해서 입니다. 반대로 통신비, OTT, 정기 결제처럼 매달 비슷하게 나가고 할인 조건이 분명한 항목은 신용카드를 사용하고 있습니다. 이렇게 나누고 나니 카드 사용 목적이 분명해졌고, 매번 결제를 위해 큰 돈을 따로 옮기지 않아도 되는 편리함이 있습니다.
여기서 제가 중요하게 생각하는 점은 신용카드를 생활비 우선으로 사용하지 않는다는 점 입니다.혜택은 좋아 보여도 식비,편의점,소액 결제 시 큰 혜택을 기대하기는 어려웠기 때문입니다.그래서 신용카드는 “할인,적립에 유리한 곳”, 체크카드는 “내가 지출을 통제할 수 있는 곳”으로 구분해서 사용하고 있습니다.
제가 지금 사용하는 방식은 월 생활비 통장에 40만 원을 따로 옮겨두고, 이 중 식비·카페·편의점처럼 자주 쓰는 항목은 체크카드로 결제합니다. 반면 통신비,온라인 쇼핑 금액이 크거나 반복되는 항목만 신용카드에 연결해두었습니다. 이렇게 나누고 나니 체크카드는 “이번 달 남은 생활비 확인용”, 신용카드는 “고정비 할인,쇼핑시 적립 가능” 역할이 분명해 져서 사용시 마다 편리하게 사용하고 있습니다.
생활비 통장을 사용함에 있어서 어떤 통장을 사용해야 할지 고민이라면 제가 사용하고 있는 CMA통장 또한 고려해보시는 것도 좋은 방법입니다.
CMA 실제 사용후기 에 제가 직접 사용해보고 정리해둔 글을 읽어보시면 어떤 통장을 사용하는지 고민하는데 도움이 될 수 있습니다.
이런 사람에게는 체크카드가 더 잘 맞습니다
제가 생각하기에 체크카드가 어울리는 성격은
• 생활비가 자꾸 초과되는 사람
• 월말 카드값이 부담되는 사람
• 소비 기록을 바로 체감하고 싶은 사람
• 예산을 딱 정해두고 지키고 싶은 사람
또한 체크카드(30%)를 많이 사용한다면 연말정산에서 신용카드(15%) 많은 절세 혜택도 있기 때문에 사용하시면 도움이 될 수 있습니다. 연말정산에 대한 자세한 내용은 국세청에서 연말정산 내용을 정리해 둔 곳에서 확인이 가능합니다.
생활비를 줄이는 첫 단계에서는 혜택을 우선으로 챙기기 보다 지출을 줄이는 편이 훨씬 체감이 크게 됩니다.
체크카드,신용카드 중에서 체크카드 사용이 훨신 도움이 됩니다.
이런 사람에게는 신용카드가 더 잘 맞습니다
반대로 신용카드가 더 어울리는 성격은
• 매달 지출 패턴이 비슷한 사람
• 전월 실적을 무리 없이 채울 수 있는 사람
• 통신비·교통비·정기결제 할인 혜택이 분명한 사람
• 결제일과 자동이체 관리가 철저한 사람
다만 신용카드를 고를 때 혜택을 우선으로 고르고 내 소비 습관을 맞추기 보다는 내 소비성격에 어울리는 카드를 고르는 일이 우선입니다.
실적을 맞추기 위해 생활비를 사용한다면 지출을 관리하기가 더욱 어려워 질 수 있습니다.
결론: 생활비는 혜택,환급 보다는 지출을 얼마나 줄일 수 있는 지 입니다.
직접 사용해 보면서 제가 내린 결론은 생활비를 줄이고 싶다면 체크카드, 이미 소비 패턴이 안정되어 있고 고정 지출, 할인, 혜택 등을 우선으로 하고 싶다면 신용카드를 사용하는게 더 잘맞았습니다.
저는 이제 신용카드 혜택이 더 이득이라고 생각했지만, 실제 지출을 더 많이 하는 상황이 생기면서 생활비 관리에서는 “얼마를 아끼느냐”보다 “얼마를 넘기지 않느냐”가 더 중요했습니다. 그래서 지금도 생활비 중심은 체크카드로 두고, 신용카드는 꼭 필요한 영역만 제한해서 씁니다.
생활비 카드를 고를 때는 공과금,소비 할인 적립 보다는 내가 지출을 잘 통제 할 수 있는지, 억지로 실적을 채우기 위해 지출을 더 하지 않는지 혜택을 받을수 있는 실적 금액이 내 생활비와 비슷 한지를 먼저 확인하고 결정하는게 큰 도움이 됩니다.